Souhaitez-vous contracter un prêt personnel pour financer un projet, et vous vous demandez quelle est la somme que vous pouvez emprunter ? C’est ici que le calcul de votre capacité d’emprunt entre en jeu.
Plan de l'article
Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?
La capacité d’emprunt correspond au montant maximal qu’une personne peut emprunter auprès d’un établissement financier en tenant compte de ses revenus, de ses charges et des conditions du prêt (taux d’intérêt, durée…). Ce montant détermine les mensualités à rembourser sur une période donnée sans mettre en péril l’équilibre financier de l’emprunteur.
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Pour un prêt personnel, on prend généralement en compte : 1. Les revenus réguliers de l'emprunteur (salaires, pensions...) 2. Ses charges fixes (loyer, crédits en cours...) 3. Le taux d'endettement Il existe plusieurs méthodes pour calculer sa capacité d’emprunt, comme l’utilisation de formules mathématiques. Il est également possible de simuler votre prêt personnel proposé par les banques et organismes de crédit.
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L’importance du taux d’endettement
Le taux d’endettement est un ratio qui exprime la part des revenus mensuels consacrée au remboursement des dettes et des charges fixes. Il est essentiel pour les établissements financiers de vérifier que ce taux ne dépasse pas un certain seuil, généralement fixé à 33 %, pour s’assurer que l’emprunteur est en mesure de supporter les remboursements sans trop compromettre ses autres dépenses.
Calcul du taux d’endettement
Pour calculer le taux d’endettement, on divise la somme des charges mensuelles (y compris les mensualités estimées pour le nouveau prêt) par les revenus mensuels, puis on multiplie le résultat par 100.
Taux d'endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels) x 100 Ainsi, si vos charges mensuelles sont de 800 € et vos revenus mensuels de 2 500 €, votre taux d’endettement sera :
Taux d'endettement = (800 / 2 500) x 100 ≈ 32 %
La plupart des organismes de crédit exigent donc que votre taux d’endettement soit inférieur à 33 % pour vous accorder un prêt personnel.
Les éléments pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, il faudra tenir compte des éléments suivants :
Les revenus
Pour donner une estimation plus précise de votre capacité d’emprunt, les banques et organismes de crédit prendront en compte l’ensemble de vos revenus, comme vos salaires, primes, pensions, rentes ou revenus fonciers. Ils pourront également prendre en considération d’autres sources de revenus non régulières mais stables, telles que les aides sociales et familiale ou les gains issus d’investissements.
Les charges
Il convient ensuite de soustraire à ces revenus l’ensemble des charges qui devront être supportées par l’emprunteur, telles que le loyer, les échéances de crédit, les frais de scolarité, ou encore les assurances et mutuelles.
Le taux d’intérêt et la durée du prêt
Enfin, il faudra prendre en compte dans votre calcul les conditions du prêt personnel, à savoir le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée du prêt (en mois). Le coût total du crédit sera alors fonction de ces trois paramètres.
Plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités seront étalées dans le temps, et donc réduites. Néanmoins, il faut garder à l’esprit qu’une durée de remboursement plus importante entraîne généralement un coût global du crédit plus élevé.
Exemple de calcul de capacité d’emprunt pour un prêt personnel
Imaginons une personne ayant :
* Un salaire mensuel net de 2 500 € * Un loyer mensuel de 700 € * Un prêt auto en cours avec des mensualités de 200 € Quelle capacité d’emprunt aurait cette personne pour un prêt personnel étalé sur 48 mois, avec un taux d’intérêt annuel fixe de 6 % ?
Etape 1 : Calcul du taux d’endettement
Taux d'endettement = (700 + 200) / 2 500 x 100 ≈ 36 % Le taux d’endettement de cette personne dépasse le seuil recommandé de 33 %. Il faudrait donc réduire les charges ou augmenter les revenus pour respecter ce seuil.
Admettons que la personne trouve une solution pour baisser son loyer à 600 €. Son nouveau taux d’endettement sera :
Taux d'endettement = (600 + 200) / 2 500 x 100 ≈ 32 % Cette fois-ci, le taux d’endettement est en dessous du seuil recommandé.
Etape 2 : Détermination du montant maximal des mensualités
Pour déterminer le montant maximal des mensualités pour un prêt personnel, on va prendre 33 % des revenus et soustraire les charges en cours :
Mensualité maximale = 33 % de 2 500 € - (600 + 200) ≈ 625 € L’emprunteur peut donc raisonnablement rembourser jusqu’à 625 € par mois pour son prêt personnel.
Etape 3 : Calcul de la capacité d’emprunt totale
Maintenant que nous connaissons la mensualité maximale, il est possible de calculer la capacité d’emprunt totale à l’aide d’un simulateur ou en utilisant une formule spécifique. Dans notre exemple, avec un prêt sur 48 mois et un taux annuel fixe de 6 %, le montant maximal empruntable serait d’environ 26 800 €.
Pour aller plus loin…
Il est à noter que chaque établissement financier peut être amené à appliquer ses propres critères pour l’évaluation de la capacité d’emprunt. Il est donc judicieux de consulter plusieurs organismes afin d’obtenir des devis personnalisés et de comparer les offres.
N’hésitez pas également à faire appel à un courtier en crédit, qui saura vous orienter vers les meilleures solutions selon votre profil et vos besoins.
